Изображение сгенерировано Шедеврумом
В последнее время на рынке ипотечного страхования наметился заметный сдвиг: банки все чаще настаивают на учете рисков, связанных с ударами БПЛА. По оценке экспертов, эта тенденция носит пока не повсеместный, а выборочный характер. В первую очередь она затрагивает сделки с залогами в регионах, признанных уязвимыми, в том числе в приграничной зоне. Инициаторами выступают крупнейшие кредитные организации, и постепенно к ним присоединяются игроки регионального уровня, передает газета «Ъ».
Суть требований сводится к тому, что в полис имущественного страхования должна быть заложена защита от повреждений жилья из-за падения летательных аппаратов, их фрагментов либо иных предметов – от обломков до веток и наружных конструкций. При этом прямое упоминание именно атак БПЛА встречается нечасто. Чаще страховщики оперируют более широкими категориями, такими как военные риски или угроза терроризма. Отдельные компании вовсе не выделяют беспилотники как самостоятельный фактор опасности, интегрируя его в иные группы рисков.
Участники рынка фиксируют резкий всплеск интереса со стороны граждан к полисам, учитывающим угрозу со стороны дронов. По наблюдениям экспертов, за последний год количество соответствующих запросов увеличилось более чем в десять раз. Спрос формируется на фоне растущего осознания потенциальных угроз, а также из‑за условий, выдвигаемых банками при одобрении ипотеки. Если кредитор прописывает необходимость покрытия подобных рисков, заемщику приходится приобретать соответствующий полис – иначе банк может либо отказать в выдаче закладной, либо повысить процентную ставку.
В одних организациях падение летательных аппаратов (без уточнения их типа) изначально заложено в базовое покрытие и уже учтено в тарифе, поэтому отдельно в договоре не фигурирует. Другие предлагают такую защиту как дополнительную опцию, которую клиент вправе подключить по своему усмотрению. Есть и те, кто формирует пакеты, где риски БПЛА, террористических актов и противоправных действий третьих лиц объединены в рамках одной программы, а выбор зависит от конкретного продукта.
С финансовой точки зрения расширение страхового покрытия неизбежно сказывается на стоимости полиса. По оценкам специалистов, тарифы с учетом новых рисков оказываются на 10-20% выше стандартных, а в отдельных регионах применяются повышающие коэффициенты либо вовсе вводятся ограничения на продажу таких страховок. В целом цена определяется индивидуально: каждая компания самостоятельно оценивает уровень угрозы и формирует тарифную сетку, опираясь на собственные методики и доступную статистику.
Для банков подобная страховка – прежде всего инструмент снижения собственных рисков. Поскольку залоговое жилье выступает обеспечением по кредиту, его повреждение или утрата напрямую угрожает финансовой устойчивости кредитора. Если имущество пострадает, например, из‑за удара дрона, а полис не покрывает этот сценарий, банк остается с необеспеченным долгом. Именно поэтому кредитные организации стремятся гарантировать, что ключевые угрозы учтены в договоре, а выплаты при наступлении страхового случая в первую очередь пойдут на погашение задолженности. Лишь при условии, что к концу срока ипотеки страховое покрытие по‑прежнему соответствует полной стоимости объекта, заемщик сможет претендовать на остаток суммы.
Страховщики, в свою очередь, воспринимают этот сегмент как перспективный, но одновременно и высокорисковый. Недостаток накопленных данных о частоте и последствиях подобных инцидентов вынуждает компании действовать осмотрительно, поскольку интенсивность угроз меняется, тогда как достоверной статистики пока недостаточно, чтобы уверенно прогнозировать убыточность.
Эксперты подчеркивают, что страхование должно работать не только в интересах банка, но и защищать самого заемщика, гарантируя ему поддержку в случае катастрофических убытков и потери жилья при сохранении кредитных обязательств. Однако формулировки рисков и состав обязательных покрытий варьируются от банка к банку и от страховщика к страховщику, из‑за чего потребителю бывает непросто разобраться, за что именно он платит. В отрасли считают необходимым выработать унифицированный подход с четкими определениями и минимально необходимым набором рисков, который станет ориентиром и для кредиторов, и для клиентов.