Автор: Миллер Александра
В современном мире финансовые операции стали неотъемлемой частью жизни каждого россиянина. И хотя банки, занимающие важную роль по части обеспечения стабильности в финсистеме, всегда рады помочь клиентам, иногда возникают ситуации, когда они вынуждены применять меры по ограничению сотрудничества. Это может выражаться в блокировке счетов, отказе в выдаче кредитов, проведении самых обычных банковский операций, открытии нового счета и т.д. Именно такие меры могут быть приняты в отношении клиентов, попавших в их чёрные списки.
Существует ли ЧС?
Представим, гражданин взял кредит, пару раз совершил просрочку, а потом всё-таки смог закрыть его. И однажды ему понадобился новый займ. Однако все банки, будто сговорившись, отказывают. Тут начинают закрадываться подозрения: не оказался ли он в каком-нибудь «черном списке», который банки передают друг другу?
Большинство экспертов кредитного рынка, с которыми удалось поговорить «Секрету», заявили, что межбанковские бан-листы скорее можно назвать преувеличением, даже пугалкой как для заемщиков, так и для должников, которую придумали банкиры или, вероятно, коллекторы. Официально понятия «черный список» в банковской сфере нет. Но по факту существуют механизмы для оценки кредитоспособности, схожие с ЧС и ограничивающие доступ к займам конкретным категориям кредитополучателей.
Кроме того, ведение подобного списка не имеет никакого смысла. Всё дело в том, что для понимания финансовой стабильности заемщика достаточно ознакомиться с его кредитной историей. Сегодня не один банк изучает ее с помощью автоматической скоринговой системы, отсекающей первоначальный негатив на стадии выдачи.
На самом деле причин, почему россиянам отказывают в новом кредите, много. У каждого банка имеется внутренняя система для оценки кредитоспособности, учитывающая сведения о просрочках, задолженностях и прочих факторах. Эта информация передается в кредитные бюро, откуда уже банки берут сведения, а затем принимают решение о выдаче займа.
Кто в него попадает?
Так называемые чёрные списки могут включать в себя различные категории клиентов, но, как правило, это люди или организации, вызывающие подозрения в незаконных финансовых операциях. Среди них могут быть:
- Клиенты, подозреваемые в отмывании денег или финансировании терроризма. Банки обязаны соблюдать законы и нормативные акты, направленные на предотвращение таких действий. Если у кредитно-финансовой организации возникают подозрения, что клиент может быть вовлечён в незаконные финансовые операции, он может быть внесен в такой стоп-лист.
- Клиенты с сомнительной репутацией. Это могут быть граждане, имеющие проблемы с законом, или организации, имеющие плохую кредитную историю.
- Клиенты, нарушившие условия договора или требования законодательства. Речь идет о клиенте, нарушающем систематически условия договора с банком или законодательство. Или о клиенте, который не предоставил необходимые документы или информацию по запросу.
Причины:
- Управление с одного гаджета (смартфона или ноутбука) счетами юрлиц, не имеющих общего бенефициара или учредителя.
- Резко выросшая налоговая нагрузка. Когда размер налогов и прочих обязательных платежей меньше, банк может усомниться: не совершает ли клиент транзитные операции? Поэтому лучше увеличивать налоговую нагрузку поэтапно, от квартала к кварталу.
- Отсутствие активности по счёту. Если счёт клиента длительное время не используется, банк может предположить, что он закрыт, и внести его в чёрный список для предотвращения возможных мошеннических действий.
- Внезапное увеличение оборотов по счету.
- Остатки на счете либо отсутствуют, либо незначительные в сравнении с тем объемом операций, которые обычно проводит клиент по счету.
- Платежи не соответствуют видам и масштабу работы. К примеру, зарегистрированы как обслуживающая бухгалтерия, однако реализуете ювелирные изделия.
До 2017 года не было законных способов покинуть список отказников. После все-таки был принят закон, который в 2022-м году дополнили изменениями: утвердили две процедуры реабилитации. Первая – в случае отказа организацией от совершения операции или открытия счета. Вторая – в случае отнесения гражданина к высокому уровню риска проведения подозрительных действий.