На днях банки вновь заявили о повышении ставок по ипотеке. Например, уже с 6 августа «Сбером» увеличиваются кредитные ставки. Теперь минимальная ставка для приобретения «вторички» будет составлять 20%, а для покупки «первички» – 20,3%. Именно это и заставило россиян призадуматься и придумать схему по снижению ставок по ипотеке на целых 15 п.п., передает «Циан.Журнал», ссылаясь на Телеграмм-канал «Банкста».
На фоне высоких ставок граждане принялись «изобретать» схемы для взятия семейной ипотеки. Чтобы провернуть это, они находят созаемщиков, имеющих детей до 7 лет. Причем, уточнил юрист, подобные методы не идут вразрез с законом. Благодаря такому хитроумному ходу ипотечная ставка уменьшается с 21% до 6%. Для полного понимания картины скажем: это позволяет сэкономить на процентах примерно 4 млн руб. за 5 лет.
По словам Александра Домникова, являющегося юристом в юридическом бюро «Ковенант», схема абсолютна законна, и даже говорить, что с ее помощью люди обходят закон, было бы не очень корректно. Также эксперт рассказал о возможных юридических последствиях и рисках для обоих участников.
Во-первых, не стоит забывать о солидарной отвественности. То есть на плечи и созаемщика, и основного заемщика ложится равная ответственность за погашение долга. Если произошла просрочка или невыплата, то банк имеет право потребовать погашение кредита от обеих сторон сделки. Во-вторых, никуда не исчезает кредитная нагрузка. Иначе говоря, ипотеку учитывают в ходе расчета кредитной нагрузки созаемщика, а это впоследствии может стать причиной ограничения его возможности для получения иных кредитов.
В-третьих, использование программы ограничено. Таким образом, созаемщик сможет «прибегнуть к помощи» данной льготной программы лишь единожды. В дальнейшем у него не получится оформить семейную ипотеки для себя. Кроме того, следует обратить особое внимание на право на недвижимость. Непосредственно созаемщик не приобретает статус совладельца жилья по умолчанию. В связи с чем это прописывается отдельно в договоре.
И не менее важный вопрос – выделение доли ребенку. Основного заемщика обязывают выделить долю ребенку созаемщика. Все дело в том, что в перспективе это может затруднить последующие сделки с этой недвижимостью. Разумеется, после того, как ипотека будет погашена, избавить ребенка от доли удастся. Однако для осуществления этого понадобится согласие от органа опеки при условии, что на тот момент ребенок еще не достиг совершеннолетия.
Впрочем, утверждает Домников, сказать что-то о распространенности подобной схемы крайне трудно. Кредитно-финансовые организации не против поделиться общей статистикой, при этом не говорят о доле созаемщиков, которые были привлечены для того, чтобы соответствовать условиям программы. Предположительно, такой практикой пользуются достаточно часто. Специалист считает, что такие схемы будут становиться только популярнее среди россиян, если государство не создаст способы для ее запрета.