Воронка долгов: более 1,5 млн граждан России являются банкротами, 60% населения РФ – должники

6 минут

Автор: Полина Миндрина

В первом полугодии 2021 года банкротами признаны более 88 тысяч россиян, включая индивидуальных предпринимателей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года этот показатель увеличился более чем в два раза, сообщил Федресурс. Москва – лидер по количеству граждан-банкротов, следом идут Подмосковье, Краснодарский край и Республика Татарстан. 95% граждан самостоятельно инициируют свое банкротство.

Банкротство физического лица – это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. Для многих людей такая процедура – единственный легальный шанс выбраться из финансовой ямы – списать задолженность по кредитам, по услугам ЖКХ, по налогам и другим обязательствам. В 2020 году процедуру банкротства упростили и одобрили ее проведение без судей – через МФЦ, сам процесс для граждан РФ бесплатный.

Темпы банкротства населения ускоряются в регионах: по статистике первого квартала 2020 года в Краснодарском и Пермском крае, Ростовской и Новосибирской областях, а также в Удмуртии число банкротств увеличилось более чем в два раза. Аналитики до сих пор утверждают, что незапланированный пандемийный год «не пощадил» никого. Кратный рост количества завершенных процессов зафиксировали в регионах, которые не входят в число лидеров по банкротствам, – это Оренбургская, Тюменская, Курская, Орловская, Магаданская области, Камчатский край, Карачаево-Черкесия и Ингушетия.

Долг каждого из потенциальных банкротов превышает 500 тыс. руб., а просрочка по кредитам – 90 дней, подтвердили НБКИ. Это критерии для банкротства, которые существовали изначально, с октября 2015 года. Сейчас гражданин может инициировать процесс списания долгов, если предвидит невозможность расплатиться в установленный срок. Должник должен доказать потерю платежеспособности, оплатить расходы на судебный процесс и работу финансового управляющего.

Год назад (ноябрь 2020 г.) аналитики Тинкофф-банка подсчитали объем задолженности россиян, общая сумма которой составила 1,64 трлн рублей, сообщили в ТАСС. Подобная ситуация могла произойти из-за снижения реальных располагаемых доходов россиян: в 2020-м они упали на 3,5%, отметил Росстат.

Кто становится должниками и банкротами?

По статистике, около 60% населения РФ имеют более одного кредита, написала газета «Аргументы и факты». Основные заемщики – средний класс: каждый четвертый представитель категории имеет кредит на автомобиль, каждый пятый на другие бытовые вещи. 89% среднего класса постоянно используют кредитные карты.

Просрочки по кредитам чаще всего допускают продавцы, грузчики, водители, монтажники, слесари и прочие мастера. У них самая высокая долговая нагрузка: в среднем люди с данными профессиями отдают свыше 30% собственного дохода на погашение кредитов. Дисциплинированными плательщиками являются военные, медики и учителя. Именно у людей, отдающих долг другим людям и Родине, самые добросовестные и привлекательные кредитные истории.

«Можно сделать такой вывод: чем выше образование, тем люди более ответственно относятся ко взятию кредита, понимают последствия, чем это грозит», - отметил директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

За последние 2 года банкротами чаще всего становились индивидуальные предприниматели, потерпевшие крах стартапа, и заемщики МФО. В пучину долгов попадали и пенсионеры – самая легкая добыча для кредиторов. Банки и микро-финансовые организации «с удовольствием» выдают пожилым людям кредиты и займы, полагаясь на их постоянный доход – пенсию и имущество в собственности (квартиры, дачи). В случае смерти пожилого человека долги продолжают выплачивать наследники, которые могут стать поручителями по кредитам без своего согласия. По данным НБКИ, кредитный рейтинг пенсионеров остается самым высоким среди других заемщиков. В 2021 году пенсионеры стали чаще обращаться в коммерческие компании и МФЦ, где им помогают закрывать «под ключ» большие кредиты, которые пожилые люди не в силах выплачивать. Получив статус банкрота, они завершают свои кредитные истории.

«По статистике, в России на 100 000 человек приходится 64 банкрота, и количество дел о банкротстве неуклонно растет», - рассказал партнер юридической компании «Сотби» Владимир Журавчак.

Напомним, что банкротство никак не связано с бедностью. Банкротство – это временное состояние, бедность – постоянное. У низшего класса в принципе нет возможности занимать статус банкрота. Многие успешные предприниматели терпели в своей жизни неудачи и становились несостоятельными должниками, но это не означало, что они полностью лишались финансов.

Как люди попадают в воронку долгов?

На рост числа личных банкротств, вероятно, повлияла низкая норма сбережений граждан. По мнению экспертов, потеря денег и финансовые задолженности могли бы случиться с людьми без «подушек безопасности» в любой момент вне зависимости от пандемии.

Предположим ситуацию: работоспособный гражданин РФ, имеющий семью, добросовестно посещает работу, при этом выплачивает ипотеку и кредит за машину. В критический момент (например, пандемия) его неожиданно увольняют, т.к. коммерческая компания не в силах выплачивать зарплату своим сотрудникам в связи с банкротством и приостановкой работы предприятия. Мужчина остается безработным с двумя кредитами и семьей, которую нужно кормить, одевать, развлекать. Заложниками подобной ситуации оказались более 480 тыс. человек в первую волну коронавируса. К середине июня 2020 г. регистрируемая безработица выросла до 2,4 млн человек. Хуже всего ситуация обстоит у россиян с небольшими доходами.

«В основном они пользуются короткими необеспеченными кредитами и займами с высокой процентной ставкой. В результате в этой группе наиболее вероятны дефолт по кредитам или неисполнение обязательств», - рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Срочные займы, микрозаймы и т.п. пользуются по всей России широким спросом. Именно та группа населения, которая берет в долг у компаний с высокой процентной ставкой (1% в сутки), чаще всего оказывается обязанной перед банками сразу по нескольким кредитам. Именно отсюда начинается та самая воронка, похожая на денежную пропасть, откуда практически невозможно выбраться, если нет стабильного достойного дохода.

В результате банкротства долг гражданина перестает расти, прекращается начисление процентов, пеней и штрафов, а по окончании процедуры он списывается. Но для того, чтобы стать банкротом, существуют некие обязательные условия. Именно из-за того, что среднестатистические российские семьи не укладываются в данные обязательства, они попадают в круг бедности и неизбежной потери имущества.

«После завершения процедуры банкротства я в течение пяти лет не могу принимать на себя обязательства по кредитам без указания на факт своего банкротства, в течении трёх лет – занимать руководящие должности. Но самое главное изменение в жизни: «Я больше никому ничего не должна!». Больше нет головных болей из-за звонков коллекторов, которые требовали с меня деньги. Всё, что мне было нужно от банкротства – это спокойствие, и я его получила! Мой самый главный урок – не надо брать кредиты», - рассказала свою историю Татьяна (г. Челябинск).


  • Комментарии
Загрузка комментариев...