Центробанк России все-таки определился с прямыми ограничениями для кредитно-финансовых организаций по части ипотеки. Когда применение новых лимитов утвердят на законодательном уровне, под них попадут очень длинные кредиты, взятые на покупку жилья. А они составляют порядка 20% объема выдач по ипотеке, передает РБК.
Согласно материалам регулятора, уже с 1 июля следующего года под новое регулирование в ипотечном кредитовании, то есть под макропруденциальные лимиты (сокращенно МПЛ), могут попасть те кредиты, которые выдали на жилье на срок свыше 30 лет. Речь идет об инструменте из арсенала, который дает Банку России возможность определять для банков максимальную долю выдач кредитов, причем с конкретными характеристиками.
На данный момент МПЛ используются в сегменте кредиток и необеспеченных кредитов. В дальнейшем регулятор планирует применять лимиты в ипотечном и автомобильном кредитовании. В представленном докладе также упомянуты параметры, на какие придется ориентироваться ЦБ в ходе установки новых ограничительных мер.
И все же пока Центробанк не имеет таких полномочий. Проект закона о расширении его полномочий успел пройти лишь первое чтение в Государственной Думе. Ранее регулятор не исключал, что документ смогут принять так, чтобы он вступил в силу с апреля 2025-го.
По информации из материалов, лимиты в ипотеке коснутся четырех категорий ссуд. Кроме того, для каждого вида уже разработали параметры. На их основании планируют вводить следующие ограничения:
- Кредиты для финансирования по договору участия в долевой постройке – ипотека по ДДУ на рынке первичек. Лимит будет определяться исходя из ПДН (показатель долговой нагрузки), LTV (уровень первоначального взноса по ипотеке) и срока займа;
- Кредиты на возведение жилого дома (ИЖС, срок, ПДН, LTV);
- Остальные ипотеки, к которым предлагается относить потребительские кредиты под залог недвижимости (срок, ПДН).
Если для двух первых типов МПЛ может вступить в силу с 1 июля следующего года, то индивидуальная постройка жилища и другие кредиты, которые напоминают по своей природе ипотеку, могут оказаться под более жёстким регулированием только с 1 января 2026-го.
Какие они – оптимальные пограничные значения для МПЛ? По мнению регулятора, ПДН должен быть выше 50%, первоначальный взнос ниже 20%, а срок кредитования от 30 лет. Важно уточнить, что макропруденциальные лимиты в ипотеке не пройдут мимо микрофинансовых организаций, вопреки тому, что МФО не занимаются выдачей подобного рода кредитов. Сделать это намерены с целью лишить банки возможности передавать ранее выданные ссуды по ипотеке на баланс дочерних микрокоммерческих организаций.