Автор: Миллер Александра
Цифровой валютой называют электронные деньги, используемые в качестве альтернативной или дополнительной валюты. В большинстве случаев ее стоимость привязывают к национальным валютам, хотя имеются и иные базы по обмену. Привязку могут сделать, например, к драгоценным металлам или валютный курс может быть и вовсе плавающим. В 2020-м ЦБ РФ анонсировал пилотный запуск цифрового рубля, и первые расчеты планируется осуществлять уже с 1 апреля текущего года. Что же таит в себе новая форма денег от ЦБ?
В стране уже есть наличная и безналичная формы денег. Теперь настало время познакомиться россиянам с их третьим агрегатным состоянием – цифровым. Данный инструмент может позволить государству чуть больше привычного. Во-первых, эмиссия как бумажных, так и безналичных денег предполагает взаимодействие с законодательной властью, размер которого назначает Госдума. Каким механизмом будут пользоваться здесь, пока неизвестно.
Во-вторых, при отсутствии роста размера денежной массы в экономике, цифровые деньги могут быть использованы для постепенного замещения бумажных рублей. И это нередко вызывает панику у некоторой части населения, столкнувшейся в 90-х годах с деноминацией – обменом старых денег на новые. Неудивительно, что идея забрать «реальные» деньги и заменить их на цифровые психологически давит на людей. Так, печатный станок сменится виртуальным кодом, а кожаный кошелек – на электронный.
Впрочем, как будет выглядеть этот самый «кошелек» пока тоже непонятно. Возможно, он будет связан с Госуслугами и обладать функцией интеграции с устройствами бесконтактной оплаты, к примеру, теми же смартфонами. Также ЦБ планирует сделать так, чтобы система функционировала без доступа в Интернет. Тут возникают вопросы о рисках адаптивности и безопасности, поскольку всякие деньги можно украсть – просто разными методами. Если тестовые испытания увенчаются успехом, то уже через год Банк РФ допускает обмен цифрового рубля на иностранную валюту и открытие для нерезидентов собственных кошельков. И не стоит путать цифровой рубль с криптовалютой, ведь первый может выпускать исключительно ЦБ, а вторую – тысячи частных структур.
С одной стороны, такой рубль едва ли сможет участвовать в откатах и взятках при получении госфинанирования. Прозрачность платежей будет противодействовать коррупции. Ко всему прочему, его введение крайне актуально в условиях нынешних санкций: и для торговли, и в перспективе для путешественников. С другой стороны, он позволит государству отслеживать любые траты, не только, допустим, выигравших тендер компаний, но и простых граждан.
Цифровой рубль, по мнению экспертов, может лишить российские банки добротной части доходов. Речь идет о потери чистого комиссионного и процентного доходов. Но при этом банки могут вести платежные инновации, например, осуществлять сделки с недвижимостью и автотранспортом, где платежи будут поступать автоматически после перерегистрации права собственности.
Кроме того, ЦБ получит возможность в избыточной степени ограничивать кредитный мультипликатор у коммерческих банков. Иными словами, банки «создают» деньги посредством выдачи кредитов гражданам и бизнесу. Эта способность дает жизнь всякой экономике, и по сей день она была ограничена только нормативами ЦБ и остатками средств на банковских корсчетах. Вдобавок, цифровой рубль легко ограничить в конвертации, то есть проще создать систему множественных нерыночных обменных курсов, что выгодно при продвижении отечественной экономики в сторону административной системы. Не стоит забывать и о том, что новая форма валюты попросту может оказаться невостребованной или сложной, а значит, расходы регулятора не окупятся в полной мере. Не менее важно, чтобы ЦБ не стал прямым конкурентом банкам, иначе те столкнутся с внушительным оттоком средств.
Среди прочих преимуществ: скорость обработки транзакций, простота и безопасность выполнения платежей, в дальнейшем повышение устойчивости финансовой системы в стране и прозрачности расчетов, поэтапный уход контрагентов от оплаты «наличкой» и потенциальное уменьшение теневых схем в ряде сфер экономической активности. При равном доступе к цифровому рублю для всех агентов экономики может произойти снижение стоимости платежных услуг.
Так или иначе, о повсеместном внедрении пока говорить опрометчиво, потому что должен быть решен самый главный вопрос – защищённость системы в целом.