Автор: Миллер Александра
На фоне падения доходов граждане были вынуждены поддерживать себя наращиванием займов, что в дальнейшем несло дополнительные риски для благосостояния страны, о чем писали СМИ еще в далеком 2018-м до начала пандемии коронавируса. О долговой нагрузке или о затягивающейся «кредитной петле» снова заговорили уже в 2020-м, когда случился коронакризис. Сегодня, в столь непростой период глобальных геополитических изменений, о росте общего объема кредитов в России вспомнили вновь.
В 2023-м общий объем кредитов перевалил за отметку в 100 трлн руб. Таким образом, с начала этого года объем увеличился на 19%, составив целых 67% ВВП. Рост кредиторской и дебиторской задолженности может усугубить ситуацию с числом продолжающихся дел о банкротстве организаций, которых с начала 2023-го на 1 июля стало больше на 25%.
Уровень закредитованности вызывает тревогу, поскольку рост числа непогашенных займов может привести к финансовому кризису. Так как россиянам не хватает собственных доходов, чтобы погасить долги, они вынуждены брать новые кредиты для закрытия старых. И пугает даже не столько упомянутая выше цифра, сколько то, что в структуре займов занимают высокую долю именно те самые «кредиты на кредиты».
Как считает Беляев, являющийся кандидатом экономических наук и финансовым аналитиком, все дело в отсутствии должной финансовой ответственности у населения. Если бы люди могли реально оценить возможности по выплате кредитов, то сегодня не было бы повода для беспокойства. Впрочем, далеко не у всех имеется достаточный уровень доходов для обслуживания кредитов. К тому же каждый последующий кредит приходится брать на более жестких условиях, и это неминуемо ведет к исчерпанию таких возможностей.
Ни для кого не секрет: когда люди не выполняют свои обязательства перед банками, это в конце концов может стать причиной разрушения банковской системы. Поэтому упомянутые 100 трлн рублей и вызывают опасения.
Поговорим теперь о бизнесе. Как оно часто бывает, увеличение ключевой ставки бьет и по спросу, и по предложению. В разделе «кредиты для бизнеса» можно увидеть рекламные ставки от 15% и даже ниже. Но в реальности все куда прозаичнее. Нередко малому бизнесу кредиты не по плечу, так как для «нормальных» заемщиков ставка обычно равна ставке Центробанка плюс 3%.
По словам бухгалтера одной из фирм, которая специализируется на торговле напитками из-за рубежа, когда произошло повышение до 13%, кредитную ставку увеличили до 19,7%. После 15% о повышении еще не сообщили, но его, разумеется, ждут. Такие «изменения», конечно, не радуют предпринимателей и лишь усложняют и без того непростое ведение деятельности, сдерживая развитие.
Как утверждает крупный питерский предприниматель из сферы общепита, сегодня реальные ставки находятся в диапазоне от 18% до 22%. При этом претендовать на займ под 18% могут только те, кто хорошо известен банку, у кого идеальная кредитная история и ликвидные залоги, (предпочтительно, чтобы они были выше суммы кредита вдвое, если речь заходит о недвижимости).
Впрочем, исследования от Финансового университета показали, что с проблемами по выплатам потребительских кредитов на сегодняшний день столкнулись лишь 6% заемщиков, а это все-таки меньше, чем годом ранее.
Тем не менее 20% годовых – это заведомый провал, ведь при таких процентах окупаемость «улетает» к 7-8 годам. К примеру, ресторан, в который вложили бы деньги, за это время попросту превратился бы в хлам.
В дальнейшем все это также грозит разгоном и без того отнюдь не скромной инфляции. Рост долговой нагрузки приведет к снижению платежеспособности и финансовой стабильности граждан, которой они тоже не могут особо похвастаться. Если подымут процентные ставки по кредитам, штрафам и алиментам, то долговая яма увеличится, следовательно, ухудшится и кредитоспособность. Это отразится на спросе на товары и услуги, деятельности предприятий. Иначе говоря, начнется эффект «карточного домика».
Среди инструментов, с помощью которых российское государство регулирует и поддерживает экономику, имеются: изменение ставок ЦБ, фискальная политика и программы соцподдержки. Самыми простыми способами снижения закредитованности населения могли бы стать: облегченная процедура банкротства и кардинальное решение проблемы с повышением цен в стране.