Автор: Александра Миллер
Обращаясь в банк, гражданин уверен, что тут-то его интересы будут защищать, и никто, в отличие от мошенников, которые претворяются сотрудниками кредитно-финансовых организаций или государственных ведомств, не обманет. Однако участились случаи банковского мисселинга, угрожающего финансовой безопасности россиян. Поговорим же о недобросовестности банковских работников и о том, чем же это может обернуться для обычных граждан.
Приходя в финансовое учреждение, большинство людей считают, что сотрудникам нет никакой выгоды врать и что им обязательно расскажут про все лайзеки и «подводные камни» того или иного банковского предложения. Ведь работник – такой же человек и не станет обманывать такого же, как и он сам. Впрочем, их устным заверениям верить не стоит!
Казалось бы, и без того понятно: прежде чем ставить свою подпись на контракте, его обязательно нужно прочесть. Разумеется, до непростых времен, которые сегодня переживает российская экономика и граждане, кризисы тоже случались. Мисселинг был и раньше. Но сегодня с ним сталкиваются все чаще.
Находится немало сотрудников банков, которым удается убедить клиентов согласиться на приобретение сложных инвестиционных продуктов, иногда вредных для них. Такие продукты проигрывают обычным и понятным вкладам по доходности и риску. Именно эта тенденция в предложениях от банка и определяется как мисселинг. Его сущность заключается в незаконном обогащении.
Если верить данным регулятора, в 2023-м индекс мисселинга сократился на 45%, а за первое полугодие настоящего года количество жалоб от потребителей на услуги банков уменьшилось на 40% в сравнении с минувшим годом. Тем не менее навязывание токсичных инвестиций продолжается, и некоторые люди по-прежнему сталкиваются с различными схемами.
Есть несколько наиболее распространенных схем. Первая – предлагают депозит по минимальной ставке 0,01%. Вторая – «советуют» передать деньги на управление. Третья – заключить договоры капитального или инвестиционного страхования жизни вместо привычного вклада. Четвертая – предлагают уступающие по выгоде комбинированные продукты.
Кто же зачастую становится жертвами коварного мисселинга? В первую очередь «нападают» на пожилых людей. И все же под удар попадают не только они. Подвержены риску и молодые. По словам Оксаны Улановой, являющейся консультантом Национального центра финансовой грамотности, если представители старшего поколения отдают предпочтение депозитам, то те, кто помоложе, выбирают кредиты. А в ходе оформления кредитов нередко навязываются разные дополнительные и не очень нужные услуги.
Конечно, при правильном использовании инвестиционно-страховых продуктов можно получить значительную выгоду. Но главное тут – чтобы предложения соответствовали реальным потребностям гражданина. Многие инвесторы, будь они даже грамотными людьми, все равно полагаются на банковских сотрудников. Так, среди наших читателей нашлись те, кто вложил деньги еще до санкций в ИЖС, попросив брокера подобрать предложение со страхованием всех вносимых средств, всего тела. Спустя три года им отдали только 30% от инвестированных средств, а уже другой брокер сказал, что никакой стопроцентной страховки не было. И хотя перед заключением они читали договор, где был пункт: «при наступлении страхового случая по риску выплачивается 100% страховой суммы», спустя столько лет им его истолковали уже совсем не иначе.
По мнению Богдана Зварича, главного аналитика в «Рефинанс», на сегодняшний день банковские вклады – самый привлекательный способ сохранить финансы. Во-первых, у них низкие риски. Во-вторых, на фоне текущих ставок они отличаются высокой доходностью. Ко всему прочему, вклады понятны и просты в использовании. Есть также крайне необходимый аспект – система страхования вкладов. Благодаря ей удастся вернуть деньги, если у банка возникнут какие-то проблемы. Напомним: вернуть получится только страховую сумму в размере 1,4 млн рублей.
К тому же сейчас ставки по вкладам выше уровня официальной инфляции. Следовательно, можно не только сохранить, но и увеличить покупательную способность средств. С учетом текущей ситуации потенциальным вкладчикам стоит проявить интерес не только к коротким вкладам, но и долгосрочным. Все дело в том, что там ключевой фактор доходности – возможность капитализации процентов.