Случаев отказов по заявкам на получение кредитов может увеличиться на 20-30%. Дело в том, что система по оценке рисков заемщиков (называется скоринг) претерпела некоторые изменения, и эксперты считают: это неминуемо приведет к росту отказов. Сегодня в этой системе МФО и кредитные учреждения начали учитывать вероятность наступления банкротства. Об этом стало известно от представителей бюро кредитных историй (БКИ) и финансовых организаций. Подобного рода изменение приняли в связи с ростом количества личных банкротств. Впрочем, эксперты не отрицают, что заемщикам, имеющим низкий риск, нововведение может быть выгодным, в том числе за счет уменьшения ставок, передают «Известия».
До конца 2023-го года во время рассмотрения заявки банки уделяли внимание риску дефолта заемщика (просрочка от 90 дней) и рассчитывали его. В настоящее время многие из кредитных организаций приняли решение о включении в скоринг прогноза, который оценивают, с какой вероятностью может наступить личное банкротство. Издание об этом узнало от участников рынков и представителей БКИ.
По словам Алексея Волкова, являющегося директором по маркетингу в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), данное нововведение потребовалось из-за распространения процедуры банкротства среди физических лиц. Этот процесс оказался в наибольшей степени доступным для населения после того, как в 2020-м внедрили упрощенную (внесудебную) процедуру банкротства через МФЦ. Активнее использовать механизм стали после расширения критериев по упрощенному банкротству, произошедшего в ноябре прошлого года.
К примеру, сейчас россиян, у которого общий размер долга не меньше 25 тыс. и не больше 1 млн рублей (до этого «долговой диапазон» был от 50 до 500 тыс.), имеет право попросить признать его банкротом без привлечения суда. Кроме того, увеличился перечень случаев, когда гражданин может прибегнуть к внесудебному банкротству. Также к данному механизму подключили тех, кто находится на пенсии.
Как утверждает Волков, расширение условий в конце минувшего года заставило МФО и банки задуматься: сильно ли повлияет в будущем новое обстоятельство на уже существующие процессы кредитования. Во второй половине того года реализовали пилотные проекты, с помощью которых в скоринг все-таки включили оценку того, насколько вероятно банкротство частного заемщика. Многими банками и МФО уже был внедрен такой прогноз в кредитные конвейеры, а некоторые – только проверяют и испытывают.
Кредиторы решили проводить оценку склонности у заемщика как к дефолту, так и объявлению себя неплатёжеспособным, указал Игорь Лисянский, будучи директором по продуктам и маркетингу в «Скоринг бюро». При наличии упрощенного банкротства это предоставило еще один доп. инструмент, чтобы управлять риском.
Разумеется, внедрение такой оценки сулит снижением количества одобряемых заявок. Волков уверен, что вероятность банкротства будет крайне важным и нередко решающим фактором в ходе решения о выдаче кредита. В первую очередь это затронет тех заемщиков, которые теоритически могут воспользоваться процедурой по освобождению от долговой нагрузки. Если опираться на прогнозы Иона Болобошенка, директора по рискам из ГК Eqvanta, то заявки клиентов с высоким риском будут получать одобрение на 15-25% реже, чем тех, у кого низкий риск перехода в статус неплатежеспособного.
Высокий риск банкротства – причина для серьезного снижения одобряемого чека. С учетом иных факторов организация может отказать человеку в выдаче денежных средств.