Картинка сгенерирована Шедеврумом
Российский рынок кредитования переживает неожиданную метаморфозу. Число граждан, проходящих через процедуру банкротства или уже признанных банкротами, перевалило за 2,3 миллиона человек. Как пишет «Российская газета» со ссылкой на аналитиков Финансового университета, среди зумеров (возрастная группа 22–25 лет) количество банкротств за последние два года выросло в 10 раз.
Доцент Финансового университета Андрей Белоусов объясняет феномен простой формулой: банки и микрофинансовые организации слишком легко дают деньги тем, кто только вчера получил паспорт. Уровень финансовой ответственности у 18–20-летних зачастую стремится к нулю, а стабильность доходов - величина непостоянная. Возникает классический дисбаланс: взять в долг легко, а отдать - проблема.
Но наличие кредитки или микрозайма - лишь половина истории. Вторая половина - в головах. Лариса Алешина, тоже представляющая Финуниверситет, обращает внимание на психологию поколения Z. Эти ребята привыкли жить на стыке реальности и цифрового мира, осваивать конкретные навыки и получать мгновенный результат. Для многих взять кредит - эксперимент или азартная игра: «А что будет, если не платить?». Деньги часто уходят на создание «успешного» контента для соцсетей, покупку айфонов и брендов, чтобы не отставать от сверстников.
Третий фактор - доступность самой процедуры. Подать заявление о банкротстве сегодня можно через «Госуслуги», не выходя из дома и не нанимая юристов. Агрессивная реклама «раздолжнителей» создает иллюзию легкого решения проблем. Молодежь воспринимает банкротство не как жизненную драму, а как утилитарный инструмент - нажал кнопку, и долгов нет.
Но игра в «спиши долги» имеет обратную сторону. Лариса Алешина напоминает: банкротство - это не только списание обязательств, но и потеря имущества (включая единственное жилье, если оно в ипотеке), запрет на выезд за границу, а в случае с фиктивным банкротством - и уголовная ответственность. Вчерашние студенты, наигравшись в «легкие деньги», рискуют остаться без активов и с испорченной кредитной историей на долгие годы.
Для финансовой системы массовый приток молодых банкротов тоже угроза. Банки, столкнувшись с высокой долей невозвратов, либо закрутят гайки (и доступ к кредитам для всех станет сложнее), либо заложат риски в ставки (и кредиты подорожают).
Эксперты предлагают два пути. Первый - реальное повышение финансовой грамотности, с разъяснением юридических и имущественных последствий. Второй - регуляторные ограничения: возможно, стоит запретить выдавать крупные суммы 18-летним без «периода охлаждения» или ограничить долговую нагрузку для молодежи на законодательном уровне.