Картинка сгенерирована Шедеврумом
Статистика Банка России демонстрирует любопытную тенденцию: во втором полугодии 2025 года доля заёмщиков, чей плановый срок погашения ипотеки приходится на возраст 70-75 лет, выросла до 19% – по сравнению с 17% в первой половине года. За весь год банки выдали 966 тысяч ипотечных кредитов, причём львиная часть, а это 661 тысяча, пришлась на второе полугодие. Выходит, порядка 178 тысяч человек, оформивших ипотеку в прошлом году, столкнутся с необходимостью закрывать жилищный кредит уже в весьма зрелом возрасте, передают «Известия».
При этом около 65% всех выданных кредитов придётся на тех, кто продолжит выплачивать ипотеку после 60 лет. Причина кроется в популярности долгосрочных программ. Так, в 2025 году свыше половины жилищных займов оформили на 25–30 лет.
Вместе с тем на рынке намечается и обратный тренд – постепенное сокращение среднего срока ипотечных займов. Как пояснила директор департамента ипотечного бизнеса ПСБ Марина Заботина, на это работают сразу два фактора: снижение ставок по рыночным программам и рост доли базовой ипотеки в банковских портфелях.
Расчёты «Известий» показывают, что при рыночной ставке в 17-18% годовых оформлять ипотеку на максимальный срок экономически нецелесообразно. Так, уменьшение срока с 30 до 25 лет способно сократить переплату почти на пятую часть, при этом ежемесячный платёж вырастет незначительно – менее чем на 1%.
По словам директора департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталия Костюкевича, длинные сроки во многом обусловлены льготными программами. Низкая ставка позволяет заметно снизить ежемесячную нагрузку, поэтому заёмщики не торопятся гасить такие кредиты досрочно.
Однако в Центробанке подчёркивают: главный риск ипотеки с погашением в 70-75 лет связан с вероятным падением доходов после выхода на пенсию, ведь при неизменном размере платежа обслуживание долга может стать обременительным.
Как отметила директор рейтингов финансовых институтов НРА Наталия Богомолова, после завершения трудовой деятельности привычный уровень дохода может резко сократиться. Сегодня средняя пенсия в России составляет около 25 тысяч рублей, тогда как средняя зарплата достигает примерно 100 тысяч. Таким образом, пенсионные выплаты компенсируют лишь около четверти прежнего заработка.
Тем временем демографические прогнозы Росстата рисуют картину растущей нагрузки на пенсионную систему. К 2046 году численность населения может снизиться до 138,8 миллиона человек, а доля тех, кто старше трудоспособного возраста вырастет с 24,5% в 2023 году до 26,9% к 2045 году. Это означает, что система пенсионных выплат, зависящая от взносов работающего населения, окажется под дополнительным давлением.
Банки, выдавая кредиты со сроком погашения в 70-75 лет, не рассматривают будущую пенсию как основной источник выплат, что создаёт для заёмщика потенциальные трудности. В отдельных ситуациях единственным выходом может стать продажа жилья для закрытия долга. Альтернативные варианты – продолжить работать после наступления пенсионного возраста либо погасить кредит раньше срока.
Как подчёркивает управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов, банки осознают, что большинство клиентов не станет выплачивать ипотеку строго по графику. При этом эксперт скептически оценивает идею обязательного досрочного погашения: учитывая высокую закредитованность населения, темпы досрочных выплат замедляются, а риски – нарастают. В ЦБ полагают, что кредиторы, одобряя займы с погашением в пожилом возрасте, фактически рассчитывают на более быстрое закрытие долга. Дело в то, что на практике такие кредиты нередко закрывают уже через 9-10 лет.
Тем не менее полагаться на этот сценарий опрометчиво, считает Владимир Чернов, будучи аналитиком Freedom Global. Льготные ставки делают хранение свободных средств на вкладах порой выгоднее досрочного погашения ипотеки. Даже сокращение срока с 30 до 20 лет оставляет выплаты на период 60-65 лет, когда доходы могут начать снижаться.
Поэтому эксперты советуют заёмщикам, планирующим выплачивать ипотеку после пенсии, заранее выстраивать финансовую стратегию. Оптимальным решением станет стремление закрыть кредит минимум за 5-10 лет до завершения трудовой деятельности. Важную роль играет и создание финансовой подушки.
При досрочном погашении заёмщик вправе выбрать между сокращением платежа и уменьшением срока кредита. Если нагрузка остаётся комфортной, выгоднее сокращать именно срок: платёж сохранится на прежнем уровне, а итоговая переплата заметно снизится.