Автор: Виктория Лисунова
Изображение сгенерировано Kandinsky
Сегодня для покупателей создаются все условия, чтобы побудить их к совершению покупки. Возможность приобретения товаров любого ценового сегмента у людей появляется благодаря существующим сервисам оплаты частями, долями или сплитами. Они имеют одно общее название — метод BNPL («buy now, pay later» — «купи сейчас, плати потом»). Почему этот способ оплаты получил такую популярность и что о нем следует знать, расскажем сегодня.
Сервис оплаты частями («Яндекс Сплит», «Долями», «Подели», «Плати частями» и другие») – это удобный инструмент, который позволяет покупателям приобретать товары или услуги в рассрочку, выплачивая их стоимость частями в течение определенного периода времени. Как правило, денежные средства автоматически списываются с карты каждые две недели. Этот подход становится все более популярным в современной розничной торговле и онлайн-коммерции, так как он дает возможность пользователям легче справляться с финансовыми нагрузками при совершении крупных покупок.
Как это работает?
Сначала клиент выбирает товар или услугу, которую он хочет приобрести. Согласно опросу пользователей в 2023 году, самыми популярными категориями при оплате частями стали бытовая техника/электроника, мебель, детские товары, одежда и обувь, строительство/ремонт. После чего, на этапе оформления заказа, покупатель выбирает желаемый сервис оплаты частями. В этом момент он сразу видит, сколько будет составлять одна из частей, и на какой срок осуществляется рассрочка. Иногда сроки можно увеличивать, однако за эту функцию взимается дополнительная комиссия.
Как только все формальности завершены, клиент получает товар, а сумма его стоимости, как мы уже отметили выше, делится на согласованные части, которые далее будут списываться с его счета в установленные сроки. Покупатель обязан своевременно вносить платежи в течение расчетного периода. Многие компании предоставляют различные способы оплаты (банковские карты, электронные кошельки и т. д.), чтобы сделать процесс более удобным, а push-уведомления или SMS позволяют не пропустить платеж.
Недостатки сервиса оплаты частями
Несмотря на существующие преимущества, использование сервиса оплаты частями может вызвать для некоторых пользователей довольно серьезные проблемы.
- Процентные ставки и комиссии. При использовании сервиса иногда можно столкнуться с процентами, которые делают покупку менее выгодной.
- Ограничение на количество покупок. Для клиентов может существовать лимит на общую сумму покупок. В том случае, если они уже имеют открытые рассрочки, это может помешать им совершить новую покупку, используя такой формат оплаты.
- Риск долговой зависимости. Легкость в получении товаров в рассрочку может привести к непродуманным затратам и накоплению долгов. Люди могут не осознавать, сколько они уже задолжали, что может привести к финансовым трудностям. Если расходы начинают превышать доходы, вполне естественной реакцией станет использование новых кредитов для погашения старых долгов. Это приводит к ухудшению финансового положения и затруднениям в выплатах.
«Так как это не официальный займ у банка, возникает некая иллюзия легкости. Большей способности все оплачивать. Потребитель смотрит на такую возможность как на беспроцентный кредит, но при этом он не проходит оценку платежеспособности. <…> Иногда покупатель не в состоянии здраво рассчитать свои силы. В результате сначала обслуживание непогашенной суммы в счет оплаты товара будет проходить нормально, но потом могут возникнуть перебои, так как деньги для этого окажется сложно найти. <…> Это подстегивает к тому, чтобы люди делали спонтанные покупки под влиянием эмоций. У человека недостаточно денег, но ему очень хочется владеть каким-то товаром. Он совершает вот такие действия. Однако потом, когда уже приходит домой с покупкой, начинает думать, а зачем это вообще было нужно», — подчеркивает эксперт банковского рынка Андрей Бархота.
- Проблемы со своевременностью платежей. Пропуск платежа может повлечь за собой штрафы и дополнительные комиссии.
- Необходимость контроля за бюджетом. Клиентам необходимо тщательно планировать свои расходы и доходы, чтобы избежать просрочек и преждевременного окончания расчетного периода. Покупка товаров в рассрочку также может привести к тому, что люди перестанут думать о создании сбережений на финансовые цели или непредвиденные расходы.
- Ограниченная гибкость. Часто у таких сервисов жесткие правила и условия. Изменение сроков выплат или условий договора может быть затруднено.