Автор: Миллер Александра
Картинка сгенерирована ChatGPT
Покупка нового телефона или дивана в рассрочку кажется безобидной сделкой: проценты платить не нужно, сумма разбита на удобные части, а товар уже у вас дома. Но когда дело доходит до ипотеки на несколько миллионов рублей, именно эти скромные рассрочки способны стать камнем преткновения. Разберемся, как это работает и почему банки смотрят на них совсем не так, как может изначально показаться.
Рассрочка – это не всегда «просто оплата частями»
Многие покупатели уверены, что рассрочка принципиально отличается от кредита: нет переплаты, нет банка, нет обязательств перед БКИ. На деле значительная часть рассрочок на маркетплейсах оформляется через микрофинансовые организации или банки-партнеры. Покупатель подписывает электронный договор, часто не вчитываясь в условия, и фактически получает потребительский заем, проценты по которому оплачивает продавец. Для клиента это выглядит как бесплатная разбивка платежа, но для кредитной истории – как дополнительный активный кредит, а иногда и как микрозайм.
Некоторые сервисы рассрочки, например «Долями», действительно не передают данные в бюро кредитных историй, потому что работают без кредитного договора. Но сервисы вроде Ozon Рассрочки, «Мокка» и «Яндекс Сплит» в ряде случаев направляют информацию в БКИ, включая сведения о просрочках. И именно этот факт становится решающим, когда подается заявка на ипотеку.
Что изменилось с апреля 2026 года
С 1 апреля 2026 года заработал федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлении сервиса рассрочки», который вывел BNPL-сервисы из серой зоны и передал их под надзор Центробанка. Теперь оператор рассрочки обязан передавать данные в БКИ, если задолженность покупателя перед одним оператором превышает 50 тысяч рублей, а срок рассрочки составляет более шести месяцев. С 2028 года порог срока снизится до четырех месяцев.
Это означает, что покупка телевизора за 60 тысяч рублей в рассрочку на полгода теперь попадет в кредитную историю и станет видна каждому банку, к которому человек обратится за кредитом. При этом покупка за 40 тысяч на четыре месяца останется невидимой, но только до тех пор, пока россиянин не накопит несколько таких рассрочек у разных операторов.
Почему банк считает рассрочку красным флагом
Для банка рассрочка через МФО в кредитной истории – это сигнал о финансовых трудностях. Если человек, претендующий на ипотеку в несколько миллионов рублей, не может оплатить товар за 30 тысяч рублей сразу и оформляет его частями, да еще и допускает просрочки, его платежеспособность вызывает сомнения. Для некоторых банков само наличие микрозайма в кредитной истории является стоп-фактором.
Дело не только в размере долга. Показатель долговой нагрузки (ПДН) учитывает все обязательства заемщика. Активная рассрочка добавляет к долговой нагрузке еще один платеж, пусть и небольшой. Если таких рассрочок несколько – они суммируются, и суммарный платеж может оказаться неожиданно высоким.
Кроме того, банки не видят, что это именно «рассрочка на маркетплейсе». Рассрочка на маркетплейсе – удобный инструмент, и сама по себе не вредна. Но она перестает быть безобидной, когда превращается в привычку, накапливается в кредитной истории и мешает получить кредит на действительно важные цели.
Просрочка по рассрочке – прямой удар по кредитному рейтингу
Даже одна просрочка по рассрочке, переданной в БКИ, снижает индивидуальный кредитный рейтинг. А несколько небольших просрочек по разным рассрочкам создают в кредитной истории картину человека, который систематически не справляется с финансовыми обязательствами. Ипотечный брокер в такой ситуации видит не «забывчивого покупателя», а рискованного заемщика, которому нельзя доверять крупный кредит на долгий срок.
Особенно коварно то, что люди часто просто забывают о рассрочках. Купил чехол для телефона за 2 тысячи в рассрочку, купил кроссовки за 5 тысяч, добавил курс по дизайну за 15 тысяч – и вот уже набегает график из нескольких мелких платежей, за которыми сложно следить.
Что делать, если ипотека в планах
Если в планах подавать заявку на ипотеку в ближайшие месяцы, имеет смысл временно отказаться от новых рассрочок и проверить свою кредитную историю через Госуслуги или напрямую в БКИ. Если активные рассрочки уже есть – желательно закрыть их. Закон разрешает досрочное погашение без штрафов, и это станет для банков позитивным сигналом.
Также необходимо понимать, кто именно является оператором рассрочки. Если это банк – запись в БКИ будет выглядеть как потребительский кредит, что воспринимается банками спокойнее. Если МФО – для некоторых кредиторов это автоматический минус к рейтингу.