Автор: Виктория Лисунова
Изображение сгенерировано Kandinsky
В современном мире рассрочка стала одним из самых популярных способов оплаты товаров и услуг. Она особенно удобна для приобретения товаров или оплаты услуг, в отличие от кредита, за отсутствие процентных платежей. Однако со следующего года ситуация в корне может поменяться.
Рассрочка — это форма кредитования, при которой покупатель оплачивает товар или услугу частями, согласно заранее установленному графику платежей. Ее используют для покупки бытовой техники, электроники, мебели, иногда даже для оплаты услуг и обучения. В свою очередь магазины и банки запускают совместные программы, позволяющие приобрести дорогую вещь без единовременной крупной траты, главное преимущество которых — осуществление покупки одним кликом, то есть даже без предоставления паспортных данных. Например, чтобы воспользоваться BNPL-сервисами («покупай сейчас, плати потом»), достаточно лишь номера телефона.
Как мы уже отметили, рассрочка становится заманчивой для многих покупателей именно тем, что дает возможность получить ту или иную вещь прямо сейчас, а погасить ее стоимость потом. Из-за этого у людей накапливается огромное количество, так сказать, «невидимых» долгов, они перестают видеть меру, а как таковое ограничение зачастую отсутствует. Тем самым рассрочка становится скрытой формой кредита, поэтому государство приняло решение о регулировании соответствующих сервисов.
Согласно новому законопроекту, с 1 апреля 2026 года максимальная сумма рассрочки не должна будет превышать 50 тысяч рублей. Целью такого решения является борьба с чрезмерным потребительским кредитованием, снижение уровня долговой нагрузки на население и предотвращение роста проблем с возвратом займов. В том случае, если сумма рассрочки превысит эту сумму, то у заемщика попросят паспорт, а информацию о долге занесут в бюро кредитных историй (БКИ).
«Вместе с тем мы не считаем, что требования смягчаются. Скорее они уточнены по итогам диалога с заинтересованными государственными органами и рынком. Проект предусматривает полномочия Банка России по надзору за операторами сервиса рассрочки, что обеспечит баланс между развитием рынка и защитой прав потребителей его услуг», — рассказал представитель ЦБ.
Как сокращение лимита скажется на покупательской способности?
- Снижение возможностей для крупных покупок в рассрочку. Основная и очевидная проблема — теперь невозможно будет приобрести дорогие товары, например, телевизоры с большой диагональю, кухонную технику высокого класса или мебель, оформив рассрочку на всю стоимость. Покупатели будут вынуждены либо копить деньги, либо искать другие способы кредитования, обычно более дорогие с точки зрения процентов.
- Рост барьера для приобретения техники и мебели. Многие люди, особенно молодые семьи и низкооплачиваемые работники, активно пользовались рассрочкой для обустройства жилья. Снизив лимит, государство фактически усложняет доступ к этим возможностям, что может привести к снижению спроса на многие категории товаров.
- Повышение роли мелких покупок и «бюджетных» товаров. Рассрочка по лимиту до 50 тысяч рублей скорее стимулирует приобретение мелкой техники, смартфонов, одежды и аксессуаров, но отпадает возможность делать «одним махом» крупные покупки, что снижает гибкость выбора.
- Потенциальный рост альтернативных кредитных продуктов. Потребители, которым ранее была интересна беспроцентная рассрочка на крупные суммы, могут переключиться на традиционные потребительские кредиты с процентами или кредиты с залогом. Это может увеличить долговую нагрузку и расходы на обслуживание кредитов.
- Как это скажется на рынке и экономике? С одной стороны, ограничение рассрочки снижает риски по невозврату и финансовую нагрузку на банки и экономику. С другой — уменьшает стимулирующий эффект для потребления, что может снизить обороты розничной торговли и охлаждать спрос.
Сокращение лимита рассрочки до 50 тысяч рублей — серьёзное изменение, которое может существенно повлиять на покупательскую способность широких слоёв населения, тем самым ограничив возможность для приобретения более дорогих товаров. Нововведение приведет к тому, что граждане либо будут откладывать покупку, либо будут искать альтернативные способы финансирования. Важно, чтобы изменения сопровождались комплексной поддержкой как со стороны государства, так и бизнеса, чтобы минимизировать возможные негативные последствия для экономики и граждан.